Sans économies, beaucoup de gens voient impossible développer un projet, entreprendre une entreprise ou faire face à un imprévu. La plus grande barrière est le difficulté à accéder au financement nécessaireen particulier Sans approbation. Dans ces cas, Les microcrédits Ils sont devenus une alternative pour faciliter inclusion financière. L'Espagne mène en Europe la concession des microcréditsdépasser d'autres pays dans les initiatives de financement pour les entrepreneurs et les groupes vulnérables. Les données indiquent que ce type de support est à la fois dynamisateur économique.
Le Microcrédit Ce sont des prêts de petits montants, avec des délais de paiement courts, qui ne nécessitent pas de garantie. Ils sont principalement dirigés vers entrepreneursautonome et micro-enterres et personnes à risque d'exclusion financière qui ne peut pas accéder aux prêts bancaires traditionnels.
«Ils empêchent personnes en situation vulnérable Les options de marché recourent à leurs besoins et à leur offre L'argent à un intérêt de 25%», Explique de la Association de microfinance espagnole Salinero Marcos, ce qui indique que ces alternatives finissent souvent par provoquer un « aggraver la situation«Au contraire», dans le circuit du Financement socialil Le prêt est doux et les services d'accompagnement sont reçus« , Dit que l'objectif est »Améliorez votre situation Et cela peut Retourner le créditqui permettra de continuer à financer d'autres personnes qui en ont besoin. renforcer la formation de microfinance Pour faciliter les décisions éclairées, selon Funcas.
Combattre la pauvreté
Le concept de microcrédits est né dans les années 1970 par la main de Muhammad Yunuséconomiste bangladés. Sa principale motivation était le lutter contre l'extrême pauvreté qu'il a vue dans son pays. Professeur d'économie à l'Université de Chittagong, lors d'une crise de famine dans les Banglades, il a vu que les politiques économiques n'aidaient pas les personnes les plus pauvres. A directement observé la réalité des villageois et a trouvé que les pauvres Ils ont pu gérer de l'argent et payer leurs dettes, Ils avaient juste besoin Accès à un crédit équitable.
L'idée a reçu le soutien en Europe d'institutions telles que le Fonds européen d'investissement (FEI), qui offre des garanties et des garanties aux institutions financières de sorte que Ils peuvent offrir des microcrédits avec moins de risques et dans de meilleures conditions aux entrepreneurs, à l'auto-emploi et aux petites entreprises ayant des difficultés à obtenir du crédit.
Espagne devant
Concession de microcrédit en Europe Il s'est considérablement développéavec L'Espagne en tant que leader en gérant environ 40% du volume total. En 2022, le portefeuille européen a atteint 5 273 millions d'euros, dont 2 136 millions correspondaient à l'Espagne Réseau de microfinance européen (EMN).
Microbank, la banque sociale de Caixabank, est la entité principale dans ce domainecar il donne la microfinance à un bénéficiaire sur quatre en Europe, atteignant un 90% de part en Espagne. L'entité attribue ce fait à sa « capillarité, avec des bureaux de Caixabank distribués tout au long de la géographie » et de son « approche sociale ».
En plus de la microbanche, en Espagne, il y a un douzaine d'entités dédiées aux banques sociales qui facilitent les microcrédits, tels que Fondation des finances éthiques, Colonya Caixa Pollença et Fiare; ainsi que des ONG comme Treball Solidari. Le Bizkaia régional diputaciónà travers Bizkaia Mikroest le Première administration publique qui propose des microcrédits aux micro-enterrations et aux entrepreneurs depuis l'année dernière. Les microcrédits sont accordés avec taux d'intérêt similaires à ceux du marchécomme les 2,5% établis par Bizkaia Mikro.
La Commission européenne (CE), la Banque européenne d'investissement et le FEI célébreront à Madrid, les 8 et 9 avril, le Congrès principal sur la microfinance européenneavec la participation des gouvernements, des administrations et des entités de microfinance. «Il y a un Mandat CE faire des instruments financiers atteindre la population la plus vulnérable», Indique l'association de microfinance espagnole. Compte tenu de l'augmentation des inégalités, l'objectif est de renforcer le cohésion sociale. L'étude du réseau européen de microfinance (EMN) confirme que Quatre candidats sur dix microcrédit sont des femmes. De plus, quatre personnes sur dix viennent de Environnements ruraux.
Augmentation des microcrédits
Microbanie a doublé son volume de production et d'exploitation Au cours des deux dernières années. En 2024, il a accordé 2 066 millions d'euros En plus de 233 600 opérations. 68% du financement a été alloué au soutien aux familles vulnérables pour des besoins spécifiques, avec un Montant moyen par opération d'environ 7 000 euros.
Pour la mise en œuvre ou la consolidation des entreprises, la Banque sociale de Caixabank a accordé 23 253 microcrédits d'environ 13 600 euros de montant moyen. L'entité affirme qu'il y a une attention particulière à entrepreneuriat féminin et le Secteur agraireauquel il facilite le financement avec «l'objectif de favoriser les secours générationnels».
16,6% des concessions supplémentaires concernaient des projets d'entités avec une plus grande pénétration à Groupes vulnérables et via une ligne de prêt qui offre un financement jusqu'à Deux millions d'euros pour les initiatives de l'économie sociale, Éducation, santé, entrepreneuriat et innovation.
Accès au financement
Comment ces microcrédits arrivent-ils à vos bénéficiaires? L'Association de microfinance espagnole a lancé le portail cette semaine Finanza entreprendqui propose des options de financement, des informations sur le microcrédit, le «financement participatif» et d'autres alternatives et des connexions avec des entités qui favorisent l'inclusion financière.
Dans le cas de la microbanche, les gens qui viennent au Réseau bancaire traditionnel Et ils ne peuvent pas accéder à un prêt conventionnel, ils sont référés à l'entité, qui évalue sa concession sans exiger des garanties. Dans le cas des entrepreneurs, en plus de ce canal, les demandes d'entités à l'entrepreneuriat sont également gérées, telles que Activa Barcelone.
Création d'emploi
L'argent se trouve dans mêmes niveaux que dans le reste des crédits conventionnels Parce qu'en dépit de ne pas avoir d'approbation, les bénéficiaires Ils répondent aux critères de risque que l'entité marque et présent Plans d'affaires avec viabilité. Le FEI offre des garanties sur une partie de la délinquance, qui Permet à l'entité d'assumer un risque plus élevé et d'élargir la concession de ce type d'opérations.
Le soutien économique aux entrepreneurs a contribué à la Création de 28 521 emplois directs en 2023assure un rapport microbanche préparé par KPMG et Stone Soup Consulting, 63,4% de plus que l'année précédente. D'après l'étude, il s'ensuit également que la majeure partie de l'emploi lié à l'activité de l'entreprise financée par la microbanche correspondait au secteur de la Services professionnels (39%)suivi de Commerce de détail (23%) et le Hospitalité et restauration (20%) et le Construction (9%). En termes économiques, les entreprises soutenues par les microcrédits ont contribué 4 468 millions d'euros à l'économie espagnole en 2023.
En plus du FEI, la microfinance a le soutien des principales institutions européennes dédiées à la promotion de l'entrepreneuriat et de la microfinance, telles que Banque de développement du Conseil de l'Europe (CEB) et le Banque européenne d'investissement (BEI).
Microfinance dans le support de développement
Des entités telles que Banco Santander et la Fondation BBVA Microfinanzas accordent également des microcrédits, bien que leur action se concentre à l'étranger. Santander a alloué 1,27 million d'euros en 2024 pour plus de 1,3 million de microenterraires, principalement en Amérique latine (Brésil, Colombie, Mexique et Pérou). La stratégie de la banque de Santander en inclusion financière comprend dans de nombreux cas facilitant l'accès à un compte bancaire et d'autres services tels que l'éducation financière et les microseguros à des micro-enterpées avec des banques rares.
La BBVA Microfinance Foundation opère dans cinq pays d'Amérique latine (Colombie, Pérou, République dominicaine, Chili et Panama), accompagnant les petites entreprises, telles que les ventes de rue et l'artisanat. L'entité indique que depuis sa création en 2007, il a décaissé « plus de 21 000 millions de dollars de prêts productifs à 6 millions d'entrepreneurs avec des ressources limitées ». En plus d'accorder des microcrédits, il offre une éducation financière et des outils numériques adaptés aux personnes à faible scolarité. Pour mesurer l'impact, il utilise l'indice de pauvreté multidimensionnel de l'Université d'Oxford, qui mesure non seulement le niveau de revenu, mais aussi d'autres carences telles que l'accès à l'éducation, le domicile et le système de santé, pour développer des produits tels que la santé et l'assurance agricole qui protègent les entrepreneurs contre les événements imprévus. « Nous allons aux activités de l'entrepreneur. Si vous êtes dédié à la pâtisserie et que nous voyons qu'il a le four à l'intérieur de la maison et en mauvais état, nous développons un projet pour construire une cabine où travailler à côté et améliorer l'habitabilité de la maison », illustrent-ils l'entité.
