Dans un scénario de surinformation comme celui actuel, la culture financière reste un compte rendu en attente de la plupart des Espagnols. Cela s'est reflété dans la dernière enquête sur les compétences financières de la Banque d'Espagne: seulement 19% des répondants ont pu répondre correctement à trois questions fondamentales sur l'inflation, le taux d'intérêt fixe annuel et la diversification. Un manque de connaissances qui limite la capacité d'optimiser les ressources disponibles et d'anticiper les besoins futurs.
« Il est important que depuis le début, lorsque nous commençons à avoir des revenus, nous prenons le contrôle des finances et du plan », explique Jordi Martínez, directrice de l'éducation financière de l'IEF (Financers de l'Institut d'Estudis). La planification financière est le processus d'établissement d'objectifs économiques personnels ou familiaux et de conception de stratégies pour les atteindre. La clé pour commencer à planifier, explique-t-il, passe par la réalisation d'un budget personnel. « Pour être clair sur les revenus et les dépenses que j'ai et essayer que les revenus dépassent les dépenses pour générer des économies. Cette épargne sert d'abord à avoir un fonds d'urgence pour des événements imprévus. »
Organiser les besoins financiers
L'une des méthodes d'épargne les plus efficaces consiste à organiser les besoins financiers en quatre sections avec des variables et des objectifs propres: les prévisions des dépenses de jour à jour, un «matelas» d'économies d'au moins un an, la retraite et l'investissement.
Laura Comas de Alarcón, directrice du développement et de la transformation de la banque privée de Caixabank, souligne l'importance de faire des tiroirs mentaux. « Un client qui veut commencer à planifier doit« tirer ses objectifs mentalement et les mettre en différents versements, désagréger la rentabilité de chacun des objectifs », explique-t-il. Selon qu'il s'agit d'un objectif long ou à court terme, il sera commode d'opter pour certains produits ou d'autres.
Pour beaucoup, ce processus n'est pas facile. « C'est un processus rationnel et les humains sont très émotionnels », explique Comas de Alarcón. L'Espagne, en outre, est le quatrième pays avec des connaissances plus pires dans l'UE sur les compétences financières, selon l'Eurobaromètre, et les étudiants de 15 ans sont empirés et sont inférieurs à la moyenne de l'OCDE, selon le dernier rapport de PISA.
Le reflet des objectifs
Comment commencer à planifier? Tout d'abord, comprenez qu'une bonne santé financière comprend la gestion de l'épargne, l'investissement, la protection contre les risques et la planification de la retraite. « Il s'agit de garantir la sécurité financière tout au long de la vie, d'anticiper les besoins futurs et d'optimiser les ressources disponibles », explique les professionnels consultés. « Vous devez d'abord refléter les objectifs. Quelles dépenses ai-je aujourd'hui? Quelles dépenses aurai-je demain? Comment vais-je me projeter à l'avenir? L'un des produits offerts par son entité est les portefeuilles de gestion discrétionnaire, qui permettent un investissement délégué aux experts et avec lesquels vous pouvez commencer à investir à partir de 500 euros.
Les experts affectent également que tous les profils ne conviennent pas à l'investissement. « Nous pouvons investir chaque fois que nous avons les connaissances et connaître également notre horizon temporel. Il n'est pas la même d'investir pour faire un voyage ou des études dans 10 ans que de réfléchir aux vacances de l'année suivante. Nous devons également prendre en compte le profil de risque de chacun. Si j'investisse dans un produit et que l'investissement réduit 10%, puis-je dormir ou non? » Explique Martínez.
Cette planification qui devrait prendre en compte quiconque remplit diverses fonctions, comme se protéger contre les imprévus (par l'assurance-vie, la maison ou la santé); maintenir le niveau de vie (assurer un revenu stable au stade de la retraite); se conformer aux projets vitaux (comme l'achat d'une maison, de l'entrepreneuriat ou de l'éducation des enfants); et l'optimisation du patrimoine à travers des investissements diversifiés et une planification budgétaire correcte.
La règle 50/30/20
Pour atteindre ces objectifs, les institutions financières proposent divers produits, tels que les régimes de retraite, les fonds d'investissement, l'assurance d'épargne, les comptes payants et les portefeuilles gérés. Le choix approprié dépend du profil de risque, de l'horizon temporaire et des objectifs du client. Il est recommandé d'avoir l'aide de professionnels lors du choix entre les différentes options pour éviter de prendre des décisions qui peuvent pécher l'excès ou le manque d'ambition. « L'erreur la plus courante de la part de l'épargnant est généralement de décider d'eux-mêmes, sans aucun conseil, une quantité idéale de ce que vous voulez réserver par mois », préviennent-ils.
Dans le secteur, il y a la « règle d'or 50/0/20 » qui consiste à prendre le revenu mensuel que l'on a et à les diviser en pourcentages. Ainsi, on estime que 50% devraient être utilisés pour répondre aux besoins primaires; 30% pour pouvoir donner des caprices ou des loisirs; et 20% pour planifier une économie pour l'avenir. Les autres concepts clés à prendre en compte sont l'horizon temporel, la relation entre la rentabilité et le risque, la volatilité (combien de risques plus élevés et plus élevés), la corrélation entre les actifs, l'inflation (qui reste un pouvoir d'achat) et l'intérêt composé (tout l'argent qui est investi à son tour génère des intérêts).
Sources fiables et réglementées
Selon les Comas de Alarcón, « les gens ont tendance à économiser et moins d'investisseurs parce qu'ils ont une énorme aversion des risques », bien qu'il avertit que si une personne laisse tout son argent « , dans 20 ans, il vaut moins pour l'inflation. » « Avec un bon accompagnement, le client comprend que l'épargne doit aller à l'investissement et le prendre comme nécessaire pour atteindre les objectifs à long terme et non comme quelque chose pour gagner beaucoup d'argent », résume-t-il. C'est pourquoi, dans un contexte d'informations financières en plein essor sur Internet, Comas de Alarcón insiste sur le fait que les clients « doivent rechercher des sources réglementées, précises et avec des informations et des processus de gestion robustes parce que si vous ne pouvez pas comprendre comment les choses de la vérité sont des opinions. »
Les entités financières mettent des plans et des initiatives au service des clients pour les cultiver et les conseiller. Caixabank propose à ses clients un modèle de conseil dans lequel le directeur spécialisé est responsable de la direction du processus d'analyse des besoins de chaque client et de la définition, toujours alignée, les objectifs futurs. Ils ont également un plan de culture financière avec des programmes de diffusion publique et gratuits afin de promouvoir la prise de décision éclairée.
Pour sa part, BBVA a lancé différents outils pour aider ses clients à apprendre à économiser et à investir, incorporant un «coach» financier dans le but d'aider à améliorer le financement des clients. Depuis 2013, BBVA est en cours, une initiative de culture financière qui propose des articles ouverts, des infographies, des vidéos, des simulateurs et destiné à l'analyse des pensions et aux prévisions sociales.
